¡Cuidado Apple!, que te equivocas si vas por este camino...

Luisondome

Apple ha decidido poner toda la carne en el asador del BNPL, o lo que e lo mismo, compre ahora y pague después, un sistema de pago que permite aplazar las compras a corto plazo dividiendo el pago en cuatro cuotas sin interés y sin gastos adicionales a lo largo de cuatro meses, enfrentándose a las fintech, las empresas financieras especializadas en este tipo de pagos y que no atraviesan precisamente por un buen momento.

Para ello ha decidido crear su propia subsidiaria que se hará cargo de la gestión de este sistema de pago, y que convierte a Apple, sino en un banco, si en algo que se le parece mucho. Apple tiene un a base de clientes muy fieles a la marca, especialmente entre los mas jóvenes, los cuales aspiran y suspiran por tener en sus manos sus móviles mas avanzados, y también los mas caros, pero a los que difícilmente pueden llegar muchos de ellos por la ausencia de posibilidades económicas para adquirirlos.

Este nuevo sistema de pago si puede hacerles creer que si es posible que así puedan enfrentar la compra de un Device Apple, lo que puede ser un espejismo para muchos de ellos. Lo explica muy bien Enrique Dans en su artículo Apple y BNPL, cuando afirma que "en una gama de productos como la de Apple, la posibilidad de financiar en cuatro pagos sin intereses supone que muchas personas tomen decisiones de compra en muchos casos erróneas, en un entorno en el que el análisis del riesgo brilla por su ausencia".

A estas edades, cometer un fallo en los pagos de una deuda, supone un daño al incipiente historial crediticio de esta persona que va a arrastrar por el futuro, pues la memoria financiera es eterna, y además les puede salir mucho mas cara la compra, pues es cuando fallan los pagos cuando la entidad comienza a ganar dinero con intereses de demora que han de superar el 20%, como en el caso de las tarjetas revolving.

Flaco favor les hace Apple a estos caprichosos clientes que aspiran a tener en sus manos el iPhone mas potente, incapaces de hacer un análisis de riesgo mínimamente aceptable, como bien explica Dans,  previo a la toma de la decisión de compra. El establecimiento de estas formas de pago aplazado, no hará mas que incentivar el consumo irresponsable, llevándoles incluso a decidirse por los modelos mas caros y potentes, que no necesitan para nada, y que son mas bien para usos profesionales, pero que a estos chavales solo les vale para presumir que tienen el modelo mas alto de la gama.

Si Apple les quisiera ayudar de verdad a tener su primer dispositivo por este medio de pago, podría únicamente ofrecerlo a través de sus dispositivos mas económicos, para darles entrada a su ecosistema, lo que beneficiaría a la empresa al acumular un buen número adicional de primeros usuarios, o bien extendiendo el periodo de pago a un año sin intereses en vez de los cuatro meses, lo que dividiría por tres el tamaño de la cuota, y Apple si tiene el músculo financiero suficiente para poder hacerlo.

Tampoco tengo nada clara la necesidad que pudiera tener Apple para entrar en este lío, entrando en competencia directa con la banca, que es el canal tradicional por el que se ofrecen estos servicios, y que se sentirán perjudicadas por la integración vertical de los servicios financieros en la tecnológic, para competir con ellas en su terreno. Invadir el patio del vecino desde el tuyo, nunca suele traer buenas consecuencias, por eso Apple debe de tener mucho cuidado, y desde luego no me parece una buena noticia. Dice un refrán muy español, "zapatero, a tus zapatos" y tengo la sensación de que Apple acaba de sacar los pies del tiesto tecnológico para meterlos en el financiero, con no muy buena fortuna.

Otra cosa sería que esta medida se tomara con una visión mas enfocada hacia el futuro, es decir: pensando en el Apple Car o incluso en el metaverso. En este caso si podría tener mas sentido dado el elevado coste que tendría lo que ha de venir, que hiciera necesaria una estructura financiera, y que Apple ya estuviera preparándose para esta contingencia, al dotarse de esta, que sería imprescindible para la comercialización de lo que venga en un futuro mas o menos inmediato.

Aún si así fuera, mejor será que Apple saque sus zarpas de la juventud y se aleje de ella. Si quiere desarrollar un sistema financiero para sus clientes, que se centre en los que tienen un mayor poder adquisitivo y en las empresas.